Différences entre les assurances classiques et les assurances en ligne

Assurance classique ou en ligne : quelle différence ?

L’ère de la digitalisation a laissé place à une nouvelle forme de concurrence des assurances classiques : les assurances en ligne. Ces deux catégories présentent des similitudes mais se distinguent grandement. Faisons un tour d’horizon.

Quelles sont les différentes assurances qui existent sur le marché ?

Il existe une multitude d’assurances sur le marché. On distingue plusieurs catégories couvrant des besoins distincts.

Les assurances pour les particuliers

Tout citoyen résidant en France doit souscrire à certaines assurances pour le protéger dans son quotidien. Plusieurs assurances sont ainsi obligatoires à tout un chacun.

L’assurance habitation

L’assurance habitation est obligatoire pour tous les locataires et copropriétaires d’un bien immobilier.

Il s’agit d’un contrat destiné à protéger le logement, ainsi que ses occupants mais aussi leurs biens, contre divers risques :

  • incendies ;
  • dégâts des eaux ;
  • cambriolages ;
  • phénomènes (catastrophes) naturels.

Cette assurance inclut également une garantie responsabilité civile, couvrant les dommages causés à des tiers par le logement ou ses occupants (par exemple une fuite d’eau qui a causé des dégâts aux voisins).

L’assurance habitation est donc essentielle pour sécuriser le patrimoine immobilier et matériel, tout en offrant une tranquillité d’esprit face aux aléas du quotidien.

L’assurance habitation est également recommandée pour les propriétaires. En effet, elle constitue une protection essentielle au quotidien et permet d’éviter des coûts souvent élevés en cas de sinistre.

L’assurance automobile

L’assurance automobile est un contrat obligatoire pour tout propriétaire d’un véhicule (voiture, deux-roues, etc.). Elle inclut également une garantie de responsabilité civile couvrant les dommages en cas d’accident impliquant le véhicule assuré. Il s’agit d’une garantie indispensable.

L’assurance responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile protège l’assuré face aux dommages qu’il pourrait causer à des tiers dans le cadre de sa vie personnelle ou professionnelle.

Elle intervient lorsqu’une personne cause un dommage matériel, corporel ou immatériel à autrui de manière involontaire. L’assurance va prendre en charge les coûts engendrés ainsi que les indemnités que l’assuré sera condamné à verser à la victime.

Les assurances pour les professionnels

Tous les professionnels ne sont pas tenus d’avoir une assurance responsabilité professionnelle.

Les secteurs visés par l’obligation sont les suivants :

  • les professions juridiques : avocats, huissiers, notaires (etc.) ;
  • les métiers du chiffres : experts comptables et commissaires aux comptes ;
  • les professionnels de santé : libéraux, établissements de santé, organismes (etc.) ;
  • les professionnels de l’immobilier et du tourisme ;
  • le secteur des finances et des assurances ;
  • les constructeurs en bâtiment ;
  • les professions liées au transport.

Cette assurance leur apporte une garantie face aux dommages causés au cours de leur activité (dommages causés aux professionnels assurés ou aux tiers).

Les constructeurs dans le secteur du bâtiment doivent également souscrire à une assurance civile décennale. Ceci en raison de l’obligation qui leur incombe de détenir une garantie couvrant les dommages résultant de la construction du bien immobilier durant 10 ans.

À l’ère du digital, il est désormais possible de souscrire à ces assurances en passant par la voie classique (en se rendant chez un assureur sur place) ou en ligne.

Comment fonctionnent une assurance classique et une assurance en ligne ?

Le fonctionnement d’une assurance classique est assez similaire à celui d’une assurance en ligne. Toutefois, certaines différences sont apparentes.

Le fonctionnement des assurances classiques

Quand on parle d’assurance classique, cela désigne un contrat souscrit auprès d’un assureur physique : une banque ou une compagnie d’assurance traditionnelle.

La voie classique est très simple et commune : le futur assuré rencontre un conseiller dans une agence physique par le biais d’un rendez-vous. Suite aux échanges, l’agent soumet un devis personnalisé en fonction des besoins évoqués par le futur assuré.

Si un accord est trouvé, un contrat d’assurance est proposé et signé. Cette phase de négociation et de conclusion du contrat peut également se faire par téléphone surtout si le futur assuré est déjà client de l’agence (ceci est le cas lorsque l’on souscrit à une assurance chez notre banque habituelle, par exemple).

Quant à la gestion du contrat, elle se fait à travers divers moyens : en physique à l’agence, par e-mail ou par téléphone avec le conseiller. Durant l’exécution du contrat, des modifications peuvent intervenir à la demande de l’assuré ou sur proposition de l’agence (promotions, offres commerciales, etc.).

Certains assureurs se sont également alignés à la tendance digitale et proposent un espace assuré en ligne sur une plateforme afin de faciliter et centraliser les demandes.

Un service client accompagne systématiquement ces contrats. Un conseiller désigné est à disposition de l’assuré et répond à ses questions.

Le fonctionnement des assurances en ligne

L’assurance en ligne est une assurance souscrite directement sur Internet, via des sites web ou une application d’assureur.

Cette souscription est possible auprès de compagnies d’assurances en ligne (qui n’ont pas de locaux physiques) ou traditionnelles. En effet, dans une volonté constante de préserver leur clientèle existante et d’en attirer une nouvelle, certaines compagnies d’assurances classiques proposent également l’option de souscription en ligne.

Le fonctionnement est très simple. Le futur assuré choisit en ligne une assurance et remplit généralement un formulaire pour détailler sa situation ainsi que ses besoins.

Un devis est automatiquement généré et envoyé dans la boîte e-mail du futur assuré. Il peut ensuite souscrire à un contrat d’assurance directement sur le site aux conditions proposées et sans passer par un conseiller. Très souvent, il est possible d’avoir un échange téléphonique avec un conseiller en amont directement après avoir rempli son formulaire.

Concernant la gestion du contrat, elle se fait à travers son espace assuré en ligne sur une plateforme dédiée.

Il peut à tout moment modifier les termes de son contrat en ajoutant ou en soustrayant des garanties.

En cas de survenance d’un dommage, il effectue l’ensemble des déclarations et demandes sur cette même plateforme et les échanges se font en ligne essentiellement.

Généralement, un support est disponible (chat, téléphone, visio-conférence) pour assister l’assuré durant l’exécution de son contrat.

Certaines plateformes intègrent également des chatbots ou des assistants virtuels pour répondre instantanément aux questions courantes des assurés. Parfois, un service d’assistance dédié est proposé pour la gestion des sinistres majeurs.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une assurance classique ou en ligne ?

Les assurances classiques

L'un des principaux avantages d’une assurance classique est cette proximité offerte à l’assuré. En effet, il dispose d’un service qui n’a nul égal : l’accès à des locaux et des conseillers physiques. Pour certains, notamment ceux qui ne sont pas à l’aise avec les démarches en ligne, cette option est indispensable. Pour d’autres, elle représente une forme de sécurité dans la gestion de leur contrat.

Le contact physique avec un conseiller permet à l’assuré de bénéficier de conseils personnalisés à sa situation. Il est disponible pour répondre aux différentes questions et apporter des solutions ajustées aux besoins de l’assuré.

Par ailleurs, la digitalisation a fragilisé la protection des données personnelles avec de nombreuses fuites. Il est plus rassurant pour certaines personnes de faire appel à une agence physique pour préserver au mieux la confidentialité de leurs données.

De plus, une véritable relation de confiance s’installe entre le conseiller et l’assuré au fil des échanges et rendez-vous physiques. Le conseiller apprend à connaître son client et est en mesure de proposer des solutions personnalisées et adaptées à ses besoins. Cet élément représente un atout commercial qui attire la clientèle soucieuse de préserver un lien réel.

Enfin, les assurances classiques offrent un véritable service client, notamment une assistance pour les sinistres. Ceci est particulièrement utile lorsque le dossier est complexe et rassure l’assuré qui se sent moins seul dans cette situation. Parfois, les conseillers prennent aussi en charge une partie des démarches administratives ce qui simplifie grandement la tâche.

Cependant, le coût des assurances classiques est souvent plus onéreux que celui des assurances en ligne. En effet, les dépenses des agences classiques sont plus importantes car ils disposent de locaux, de salariés, de services spécifiques. Ces éléments se retrouvent inévitablement dans le prix d’un contrat d’assurance.

Un autre inconvénient est la lenteur des différents processus. Qu’il s’agisse de la conclusion du contrat ou de son exécution, la procédure est plus longue qu’en ligne. Un ou plusieurs rendez-vous sont parfois nécessaires pour négocier un contrat, générer un devis et conclure.

Il en est de même pour la gestion des sinistres. Plusieurs échanges sont parfois nécessaires avant le traitement du dossier.

Enfin, les assurances classiques ne proposent que des offres standards bien qu’elles puissent être personnalisées. Leurs offres sont complexes à comprendre et la comparaison entre les différents devis n’est pas aisée pour tout le monde.

Les assurances en ligne

L’un des principaux avantages des assurances en ligne est leur tarif moins élevé. En effet, les coûts d’exploitation sont inférieurs à ceux des assurances classiques car les assurances en ligne ne disposent pas de locaux ni d’autant de salariés que les assurances classiques. Ceci leur permet de proposer des tarifs plus compétitifs.

De plus, les assurances en ligne se démarquent par la transparence de leurs prix et garanties. Les assurés ont la possibilité de consulter les offres directement en ligne et de comparer les prix en quelques clics. Il existe également des comparateurs en ligne qui affichent en une page l’ensemble des offres proposées.

Ainsi, le processus de souscription est plus rapide. Il suffit de remplir un formulaire pour obtenir un devis instantanément. La conclusion du contrat se fait en quelques clics.

Par ailleurs, la gestion se fait de manière digitalisée ce qui facilite grandement les démarches. Les assurés disposent d’un espace client sur une plateforme et peuvent modifier leur contrat à tout moment. La gestion des sinistres se fait de manière automatisée et plus rapide. Ces plateformes sont accessibles tous les jours 24h/24.

Toutefois, les assurances en ligne présentent un inconvénient majeur : l’absence de contact physique. Ce manque d’interaction humaine directe peut être un gros point noir lorsqu’on souscrit à une assurance notamment si sa gestion se complexifie.

Sans agent physique, le risque d’incompréhension des termes du contrat est plus élevé et peut être problématique à la survenance d’un sinistre. L’absence d’interlocuteur peut compliquer et retarder la résolution de certains dossiers.

Enfin, l’émergence de ces assurances en ligne a mis en avant ses premières limites : la multiplication des escroqueries. Avant toute souscription, il convient de vérifier les mentions légales de chaque site internet afin de s’assurer de l’existence légale de la société d’assurance.