L’assurance multirisque professionnelle

L’assurance multirisque professionnelle : un bon choix ?

Face à la pluralité des risques qu’un professionnel peut rencontrer au cours de son activité, l’assurance multirisque professionnelle apparaît comme une solution pour une couverture optimale. Ce contrat global et complet comporte plusieurs garanties mais sa gestion reste complexe. Découvrons ensemble toutes ses caractéristiques.

Qu’est-ce qu’une assurance multirisque professionnelle ?

Une assurance multirisque professionnelle est un contrat d’assurance global conçu pour protéger les entreprises contre l’ensemble des risques liés à leur activité. En regroupant plusieurs garanties, elle offre une couverture étendue.

Son champ de couverture vaste comprend généralement les biens de l’entreprise contre des risques de dégâts (en cas d’incendie ou de dégâts des eaux, par exemple).

L’assurance multirisque comprend également la responsabilité civile professionnelle. Cette garantie prend en charge l’ensemble des frais occasionnés par la survenance d’un risque. Elle protège les professionnels et les tiers (clients, fournisseurs, partenaires, etc.) en cas de dommages causés par l’entreprise, ses produits ou même ses salariés. Elle offre une couverture optimale pour tout dommage matériel, corporel ou immatériel causé dans le cadre de l’activité professionnelle.

Elle intègre également des options comme une garantie en cas de perte d’exploitation, par exemple. Ce type de garantie compense les pertes de revenus suite à la survenance d’un sinistre.

Étant un contrat très flexible, l’assurance multirisque professionnelle est souvent établie sur mesure afin de s’adapter aux besoins de chaque activité.

Ce type de contrat peut donc bénéficier à toutes les entreprises, quels que soient leur statut (SASU, EURL, etc.), leur taille (TPE, PME, etc.), leur secteur d’activité ou encore leur chiffre d’affaires annuel.

Toutefois, elle est particulièrement adaptée aux entreprises souhaitant centraliser la protection de leur activité avec des garanties personnalisées à leur situation. Elle permet également aux professionnels de remplir leur obligation d’assurance professionnelle.

Il n’est toutefois pas obligatoire de souscrire à une assurance multirisque pour remplir son obligation d’assurance professionnelle. Cette exigence ne concerne que les assurances professionnelles classiques.

Que couvre une assurance multirisque professionnelle ?

Comme son nom l’indique, l’assurance multirisque professionnelle couvre plusieurs risques. Ses garanties sont donc multiples dont certaines restent optionnelles.

Une protection des biens de l’entreprise

L’assurance multirisque professionnelle couvre l’ensemble des biens mobiliers et immobiliers de l’entreprise contre les risques de sinistre.

Les biens immobiliers concernés sont les locaux servant à l’activité qu’ils soient loués ou qu’ils appartiennent à la propriété de l’entreprise.

L’assurance assure une couvrance des dégâts pouvant être causés par divers sinistres tels que :

  • les incendies ;
  • les explosions ;
  • les dégâts des eaux ;
  • les événements naturels tels que les catastrophes naturelles, les tempêtes, et autres phénomènes climatiques ;
  • les vols, etc.

Les biens mobiliers couverts par la garantie sont multiples :

  • les équipements professionnels : machines, outils, mobiliers, appareils électroniques (etc.) ;
  • les stocks de marchandise : concerne les produits durant tout le processus de fabrication jusqu’à leur finalisation.

Des extensions de garanties peuvent être ajoutées notamment pour protéger les biens prêtés par des tiers, par exemple.

Une responsabilité civile professionnelle

Les garanties offertes par la responsabilité civile professionnelle sont incluses dans le contrat d’assurance multirisque professionnelle.

La responsabilité civile professionnelle assure la prise en charge des coûts engendrés par des dommages matériels, corporels ou immatériels. Le champ de protection est vaste car il englobe les risques impactant le professionnel mais également les tiers (clients, fournisseurs, partenaires, etc).

On peut citer quelques exemples de dommages couverts :

  • dommages matériels : un stock de marchandises appartenant au client complètement obsolète ou une dégradation du local suite à des travaux effectués ;
  • dommages corporels : un patient défiguré suite à une opération de chirurgie esthétique ratée ;
  • dommages immatériels : des erreurs commises par un avocat provoquant la perte du procès par son client comme un retard de délai, par exemple.

Une protection juridique

La protection juridique est généralement incluse dans les contrats d’assurance multirisque professionnelle. Il s’agit d’une garantie se traduisant par un accompagnement juridique de l’assuré durant son activité.

En souscrivant à une protection juridique, l’assuré bénéficie des services suivants :

  • des réponses d’experts juridiques à toute question portant sur le droit ;
  • des conseils et un accompagnement en cas de conflit dès la première phase de conciliation ;
  • une défense du dossier en cas de litige porté devant une juridiction.

Une garantie contre la perte d’exploitation

La garantie contre la perte d’exploitation est une option de l’assurance multirisque professionnelle. Son objectif est de protéger les entreprises en cas de conséquences financières lorsqu’un sinistre entraîne une interruption totale ou partielle de leur activité. Elle assure une compensation des pertes de revenus : perte de chiffre d’affaires, etc. L’ensemble des dépenses fixes est prise en charge (loyers des locaux, rémunération des salariés, etc.).

Une extension de garantie éventuelle

En plus de la couverture de base offerte par l’assurance multirisque professionnelle, une extension de plusieurs garanties peut être ajoutée en fonction des besoins spécifiques de chaque professionnel. Ces extensions sont souvent sollicitées dans certains secteurs tels que la santé (couverture de certains équipements médicaux) ou la restauration (pertes de denrées alimentaires suite à une panne de réfrigérateur par exemple).

Quels sont les avantages d’une assurance multirisque professionnelle ?

La souscription à une assurance multirisque professionnelle présente plusieurs avantages pour les entreprises.

Pour commencer, elle assure une couverture large des biens puisqu’elle protège à la fois les biens immobiliers et mobiliers. Lors de sinistre majeur, les dégâts causés peuvent être très coûteux pour les entreprises. Ce type d’assurance apparaît comme un véritable filet de sécurité notamment lors de contextes où l’entreprise se retrouve contrainte à interrompre sa productivité et ne peut générer de revenus temporairement.

De plus, les garanties offertes par cette assurance sont multiples et permettent à tout professionnel de disposer d’une protection optimale face aux risques sans se tracasser. L’assurance multirisque professionnelle apparaît comme une facilité pour toute personne désirant se protéger de la façon la plus large possible.

Par ailleurs, en souscrivant à un contrat aussi global, l’on bénéficie du principal avantage d’un forfait : un prix réduit. En effet, le tarif d’un contrat d’assurance multirisque professionnelle sera toujours moins élevé que si l’entreprise souscrivait individuellement à chaque garantie.

Bien que global, il est possible de personnaliser son assurance pour l’adapter aux spécificités de son activité en ajoutant des extensions diverses. En plus de bénéficier d’une couverture globale et complète, il est ainsi possible de faire du sur-mesure.

Enfin, l’assurance multirisque professionnelle comprend la responsabilité civile professionnelle qui est une assurance obligatoire dans de nombreux secteurs. En souscrivant à une telle assurance, le professionnel remplit son obligation légale tout en bénéficiant d’une couverture plus large.

Quels sont les inconvénients d’une assurance multirisque professionnelle ?

Bien que l’assurance multirisque professionnelle présente des avantages, certains inconvénients sont à relever.

Le premier inconvénient d’une telle assurance est son coût généralement élevé. En effet, ce contrat offre une couverture assez large des risques ainsi que différents services comme l’accompagnement juridique. Il représente naturellement un coût plus élevé qu’une assurance responsabilité professionnelle classique.

De plus, il ne prend pas en charge les risques spécifiques à certains secteurs d’activité. Une extension de garanties est donc nécessaire pour que la couverture soit optimale. Ces extensions ont également un coût ce qui gonfle considérablement le tarif total du contrat.

Par ailleurs, bien qu’il apparaît comme un choix de facilité pour un professionnel souhaitant couvrir de manière globale ses risques, la conclusion d’un tel contrat est un véritable casse-tête au départ. Le professionnel doit prendre le temps de comparer les différentes offres et identifier toutes les garanties supplémentaires qu’il souhaite ajouter. En souscrivant à un contrat de base sans le personnaliser, il prend le risque de payer une assurance onéreuse qui ne couvrira pas certaines situations. A titre d’exemple, le constructeur en bâtiment doit détenir une garantie décennale. Cette option n’est pas incluse dans l’assurance multirisque professionnelle et doit être ajoutée.

En outre, un contrat aussi complet peut s’avérer inutile pour certains professionnels. Opter pour une assurance responsabilité professionnelle est bien moins coûteux et parfois suffisant, notamment si le professionnel dispose déjà d’autres garanties (assurance automobile, assurance habitation, etc.)

Enfin, le délai de prise en charge des dommages peut s’avérer long avec un tel contrat. En effet, offrant une couverture globale avec une multitude de garanties, l’interprétation des termes du contrat peut être plus complexe et source de conflit avec l’assureur.

Quelle assurance multirisque professionnelle choisir ?

Le choix d’une assurance multirisque professionnelle est crucial pour une protection adaptée des risques liées à l’activité d’une entreprise.

Afin de ne pas se tromper, plusieurs étapes sont à respecter :

  • analyser l’ensemble des besoins de l’entreprise en matière de protection : cette évaluation porte sur la nature de l’activité, sa taille, son effectif et se traduit également par l’identification de tous les biens à assurer ;
  • vérifier les garanties proposées par les contrats : cette étape est nécessaire pour choisir le contrat adapté ;
  • comparer les plafonds de prise en charge ainsi que les franchises : une étude comparative des devis de chaque contrat ;
  • analyser le rapport qualité prix : une comparaison des tarifs ainsi que du champ de la garantie ;
  • lire les avis laissés par les clients des assureurs afin d’avoir une idée de la qualité de service proposé.

Pour les professionnels n’ayant pas le temps pour effectuer des recherches approfondies ou étant perdus dans leur choix, la solution la plus efficace est de faire appel à un conseiller ou un courtier en assurance. Ces experts feront une analyse des diverses assurances du marché et proposeront le ou les choix les plus adaptés en fonction des attentes du client.